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月光白領(lǐng)”——無(wú)固定資產(chǎn)和流動(dòng)資金積累。職場(chǎng)新人由于工作時(shí)間較短，目前基本沒(méi)有存款，基本屬于標(biāo)準(zhǔn)的“月光一族”。理財(cái)是否有門(mén)檻？職場(chǎng)新人如何培養(yǎng)良好的理財(cái)觀念？工行福州分行洪山支行理財(cái)師邱鳳女士為您悉心解讀。

　　理財(cái)是否有門(mén)檻呢？

　　邱鳳理財(cái)?shù)拇_有門(mén)檻，但也有不少理財(cái)產(chǎn)品走的是“平民路線(xiàn)”，像工商銀行基金定投和黃金定投起點(diǎn)200元/月，股票型基金、債券型基金、貨幣型基金起點(diǎn)1000元/月。市場(chǎng)上有很多類(lèi)似的投資產(chǎn)品。

　　月光一族如何養(yǎng)成理財(cái)習(xí)慣？

　　邱鳳首先培養(yǎng)正確的理財(cái)意識(shí)和消費(fèi)習(xí)慣，養(yǎng)成強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的好習(xí)慣；其次制訂一份長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃，同時(shí)應(yīng)該不斷學(xué)習(xí)投資知識(shí)和技巧。

　　對(duì)于職場(chǎng)新人，如何實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值？

　　邱鳳首先，想存錢(qián)，先扭轉(zhuǎn)觀念。職場(chǎng)新人1500元-2000元的月薪，等于平均每天只有50元-66元的費(fèi)用，現(xiàn)在物價(jià)上漲了，要存點(diǎn)錢(qián)還真有些不容易。不過(guò)仔細(xì)看過(guò)他們的開(kāi)銷(xiāo)，我認(rèn)為職場(chǎng)新人最關(guān)鍵的是盡早樹(shù)立理財(cái)觀念。

　　職場(chǎng)新人存錢(qián)難，日常花銷(xiāo)大是一個(gè)原因，但更多原因是他們還沒(méi)有轉(zhuǎn)變自己的消費(fèi)觀念。在大學(xué)畢業(yè)之前，他們的日常開(kāi)支多來(lái)源于父母，用完了錢(qián)就找父母拿，并沒(méi)有存錢(qián)的觀念。出來(lái)工作后，他們角色改變了，開(kāi)始自己養(yǎng)活自己，而在用錢(qián)上他們的角色轉(zhuǎn)變?nèi)孕枰粋€(gè)過(guò)程，這就表現(xiàn)在一開(kāi)始用錢(qián)無(wú)法自制，無(wú)論一個(gè)月賺多少錢(qián)，都會(huì)在不知不覺(jué)中消費(fèi)完。有些職場(chǎng)新人會(huì)說(shuō)，我現(xiàn)在賺得少，所以才月光，但事實(shí)上是，如果沒(méi)有轉(zhuǎn)變觀念，在用錢(qián)上樹(shù)立自制觀念，那么就算賺了5000元，你也會(huì)在不知不覺(jué)中成為月光族，因?yàn)橄M(fèi)的欲望是無(wú)止境的，貌似你需要好多東西，實(shí)際上是因?yàn)榭刂撇蛔∽约合M(fèi)的欲望。

　　其次，想理財(cái)，就花適當(dāng)?shù)腻X(qián)。職場(chǎng)新人樹(shù)立理財(cái)觀念，為自己存錢(qián)，可做如下嘗試：

　　第一步，轉(zhuǎn)變目前花錢(qián)為主的觀念。許多新人只會(huì)想著把用剩的錢(qián)存起來(lái)，也就是說(shuō)：月存款=收入-支出。在這道公式下，他們的支出只受收入限制，一旦缺乏控制力，月存款就為零。如果他們用這樣的公式：支出=收入-月存款。那么首先保證了一筆月存款，收入扣除這筆存款后，剩下的錢(qián)才是可支配的。同時(shí)提醒，存款和支出最好不要用同樣的賬戶(hù)，這樣會(huì)不知不覺(jué)把存款也刷掉。

　　第二步，根據(jù)自己的消費(fèi)習(xí)慣，將剩下的可支配的錢(qián)，做一個(gè)收支平衡表，將一個(gè)月中的每一筆收入和支出詳細(xì)記錄，列表的作用是讓自己確定哪些是固定支出，而哪些是本可以不用的開(kāi)支，日后可以盡量減少這些開(kāi)支。

　　第三步，學(xué)會(huì)精明消費(fèi)，尋找“替代品”，在減少開(kāi)支的前提，保障自己生活質(zhì)量。比如買(mǎi)衣服，一兩件衣服就要花費(fèi)兩三百元，首先考慮下能否買(mǎi)其他價(jià)格便宜一些、但質(zhì)量也不錯(cuò)的其他品牌的衣服替代;其次當(dāng)季購(gòu)買(mǎi)價(jià)格貴，就挑換季、打折的時(shí)候購(gòu)買(mǎi)，這樣就可減少衣服的開(kāi)支。比如同學(xué)聚會(huì)應(yīng)酬，大家都是剛出來(lái)工作的，經(jīng)濟(jì)條件相當(dāng)，不一定每次都要花一兩百元吃飯。

　　第四步，開(kāi)源。如果有可能，通過(guò)其他兼職來(lái)增加自己的收入。

　　同時(shí)，職場(chǎng)新人還要用好信用卡和分期付款。

　　如果不能正確利用信用卡理財(cái)，那你就會(huì)因無(wú)法自制，刷了又刷，把所有工資都透支后，下個(gè)月又用工資還款，還完款沒(méi)錢(qián)了又透支，陷入惡性循環(huán)，無(wú)法存錢(qián)。

　　舉個(gè)好的例子。以前曾有個(gè)客戶(hù)，當(dāng)時(shí)大學(xué)還未畢業(yè)，已經(jīng)可以每月節(jié)余一定的錢(qián)，這位客戶(hù)將每月節(jié)余的錢(qián)買(mǎi)了一份黃金定投。這位客戶(hù)能夠存錢(qián)并無(wú)什么大的秘訣，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，他較好的控制了日常消費(fèi)支出，除了堅(jiān)持定投，他的諸如手機(jī)等“大件”消費(fèi)，多是通過(guò)一段時(shí)間存錢(qián)、積少成多后購(gòu)買(mǎi)，或者通過(guò)銀行的分期付款購(gòu)買(mǎi)。

　　案例：

　　基本情況：小謝，今年23歲，畢業(yè)一年，目前在外貿(mào)公司做出納，月薪3000元，扣除租房及生活開(kāi)銷(xiāo)，每月可存下1000元。平時(shí)有一定的投資規(guī)劃。對(duì)貴金屬有投資興趣，目前每月投入200元購(gòu)買(mǎi)華夏紅利，略有虧損。

　　理財(cái)目標(biāo)：一年后能存下20000元。

　　邱鳳很明顯小謝屬于典型的“月光白領(lǐng)”一族，這一群體顯著特點(diǎn)是無(wú)固定資產(chǎn)和流動(dòng)資金積累。他們由于工作時(shí)間較短，目前基本沒(méi)有存款，屬于標(biāo)準(zhǔn)的“月光一族”。

　　小謝月收入為3000元，月支出為2000元左右，支出收入比達(dá)到66.67%，儲(chǔ)蓄收入比為33.33%，投資收入比僅為0.06%，收入支出比咋看起來(lái)還算合理；但實(shí)際上，因小謝剛工作不久，收入來(lái)源較為單一；從其支出看的出來(lái)，基本屬于日常生活開(kāi)銷(xiāo)，投資的占比偏少，影響資產(chǎn)凈值的增加，所以支出占比不盡合理。

　　理財(cái)建議：

　　生活費(fèi)占收入1/3，儲(chǔ)蓄占收入1/3，活動(dòng)資金占收入1/3，當(dāng)然這個(gè)比例因人而異，因每個(gè)人的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和不同的人身階段可以做適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

　　1.合理消費(fèi)

　　首先應(yīng)學(xué)習(xí)一些投資理財(cái)知識(shí)，養(yǎng)成良好的記賬習(xí)慣，通過(guò)記賬分析自己資金使用情況，把握現(xiàn)金流，篩選支出中不合理和較為浪費(fèi)的部分，進(jìn)行減縮和剔除，達(dá)到節(jié)流的目的，把日常消費(fèi)控制在30%（1000元左右），因目前物價(jià)上漲較多，生活支出900元（生活費(fèi)占收入1/3），活動(dòng)資金400元（減低活動(dòng)資金占比，13.33%）加大儲(chǔ)蓄和投資比例，這樣以后的各項(xiàng)理財(cái)計(jì)劃就可以開(kāi)始籌備了。

　　2.儲(chǔ)蓄投資建議

　　小謝有穩(wěn)定的工資收入，又無(wú)家庭負(fù)擔(dān)，這個(gè)階段的年輕人抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，可以將儲(chǔ)蓄和投資同時(shí)進(jìn)行。首先要準(zhǔn)備建立生活準(zhǔn)備金：預(yù)留3個(gè)月的生活費(fèi)用，即3900元作為緊急備用金，以備不時(shí)之需。將其中的1000元做活期存款，其余2900元用來(lái)購(gòu)買(mǎi)貨幣基金（今年年化收益率在4.5%，有的甚至超過(guò)5%，贖回1-2天到賬），1年后=3028（年化以4、5%計(jì)算），在保持流動(dòng)性的同時(shí)，盡量提高收益率。

　　同時(shí)每個(gè)月以定投方式購(gòu)買(mǎi)1000元純債基金（今年平均年化收益在6%），9個(gè)月后1000*9=9000收益225=9225元（儲(chǔ)蓄33.33%），每個(gè)月剩余的700（23.33%）元用于投資收益較高，有一定風(fēng)險(xiǎn)的基金定投和黃金定投700*9=6300（假設(shè)年化收益率6%），=6300+157.5=6457.5,（300繼續(xù)購(gòu)買(mǎi)華夏紅利基金和400元黃金定投），1年后就基本可以實(shí)現(xiàn)20000的目標(biāo)。