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楊先生，今年30歲，妻子31歲，兒子1歲7個(gè)月。楊先生是一名自由職業(yè)者，收入不穩(wěn)定，目前基本為2萬每月。妻子在國企上班，月收入五千左右，包括住房公積金等。雙方父母均無退休工資。父母從農(nóng)村老家過來幫忙照顧小孩，均無保險(xiǎn)。

　　房產(chǎn)2套，一套市值約40余萬元，公積金貸款15年，已還2年，月還1250元，現(xiàn)用于出租，收入1300元每月；另一套市值70余萬元，商貸10年，已經(jīng)還4年，月供2250元。

　　除了供房貸，其他每月開支5600元。目前銀行存款約12萬元，股票和基金7萬元。

　　[理財(cái)分析]

　　楊先生屬于中等收入家庭，處于家庭的成長期，家庭每月結(jié)余比例為62%，證明家庭的收入能力不俗。資產(chǎn)方面除了按揭房外還有銀行存款，家庭存貸比在合理水平。但隨著家庭逐步進(jìn)入成熟期，尤其是伴隨孩子的成長及父母的老邁，各項(xiàng)費(fèi)用例如教育的開支和醫(yī)療開支將逐漸增加，如何利用好現(xiàn)在每月的收入結(jié)余與原有存量資產(chǎn)做好資產(chǎn)配置，讓資產(chǎn)保值增值及加大對家庭的保障力度，這是楊先生理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)。

　　[理財(cái)建議]

　　越早準(zhǔn)備教育金壓力越小

　　孩子的教育金配置是一個(gè)長期的過程，父母越早規(guī)劃壓力就越小，而且是需要選擇適合做教育金的產(chǎn)品進(jìn)行投資。

　　在這里建議：保險(xiǎn)公司有專門針對孩子學(xué)費(fèi)而開發(fā)的險(xiǎn)種，每年定存，約定時(shí)間給付，而且還附加保障。

　　例如工行有代理發(fā)售的一款太平人壽小當(dāng)家教育年金產(chǎn)品，就很好地解決了孩子將來就讀大學(xué)的學(xué)費(fèi)問題：年繳2萬，孩子今年1歲7個(gè)月，交費(fèi)年數(shù)為17年，又假定產(chǎn)品年分紅率1 .5%，待孩子18歲- 22歲讀大學(xué)期間分別可領(lǐng)取88102元，105722元，123343元，140963元，124976元。

　　基金定投為父母準(zhǔn)備養(yǎng)老金

　　楊先生及楊太太的父母均為雙無人員，無退休金及無保險(xiǎn)。不建議為父母購買商業(yè)保險(xiǎn)。楊先生的父母均為農(nóng)村戶口，可以首先讓父母參加國家農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)，一年才幾十塊錢，平時(shí)有什么病都可滿足需求，其次就準(zhǔn)備父母退休后的贍養(yǎng)資金。

　　此外還需對老人家的贍養(yǎng)問題做一個(gè)長遠(yuǎn)規(guī)劃。根據(jù)楊先生家庭的情況，養(yǎng)老金的準(zhǔn)備優(yōu)選定投基金，基金類型選擇穩(wěn)健型的債券基金。假定基金的年收益率6%，楊先生每月從收入結(jié)余中拿出2000元定投，待孩子上小學(xué)有五年的時(shí)間，將來就有13.9萬的養(yǎng)老金給父母安享晚年，基金定投貴在堅(jiān)持，長期投資攤薄成本。

　　[理財(cái)目標(biāo)]

　　1、想給小孩買教育類的保險(xiǎn)，既能保障又能增值那種，為他將來讀書做準(zhǔn)備，多少適宜？

　　2、小孩子上小學(xué)后，父母年齡也大了，要回老家，每月需要2000元/月贍養(yǎng)費(fèi)，如何準(zhǔn)備？