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提要：夫妻倆一個在大學(xué)中任職，一個是空姐，這個年輕的家庭組合有著不錯的收入來源，但在理財方面卻缺少合理的規(guī)劃。他們該如何實現(xiàn)小家庭的五年理財目標呢？

　　年輕家庭結(jié)余較多

　　林先生在大學(xué)任職，月收入2萬元，太太是一位空姐，月收入也有1萬多元。雖然房貸和家庭基本生活開銷都挺大，但林先生家每月還是能有15000元的結(jié)余，對兩個29歲的年輕人來說，還算富足。

　　“因為我太太飛的是國際航線，所以我們的很多生活用品、服裝都是她從國外選購回來的，其實和國內(nèi)目前的物價水平相比，還是挺劃算的?！绷窒壬f，家里很多吃的、穿的、用的，都是太太國外選購的，“護膚品有時候比國內(nèi)便宜一半甚至更多、名牌服裝在奧特萊斯買折扣超低，國內(nèi)幾千元的一件衣服，在國外可能只相當(dāng)于幾百人民幣?！笨梢?，雖然林先生夫婦對品牌有所追求，但購買成本卻比國內(nèi)下降很多。

　　因為太太所在的航空公司每年會提供1-2張國內(nèi)、國際航班的免費機票，所以他們也就能一年2次低成本旅行了，自己只需負擔(dān)酒店和購物費用。

　　在父母的資助下，兩人在上海中環(huán)附近購置了一套住房，現(xiàn)在每月還貸8000元，房屋市價220萬元。

　　投資領(lǐng)域不曾涉足

　　在投資方面，林先生和太太幾乎不曾涉足?！拔姨鲜恰焐巷w’，時差經(jīng)常顛倒，根本沒時間考慮投資的事情，而我雖然想過買股票和買基金，但到現(xiàn)在都沒實際操作過?！绷窒壬f，他一直覺得證券市場風(fēng)險太大，也沒有相關(guān)的知識，所以遲遲不敢下手，“我看不少人股市上回本了，可基金還是虧損，所以連基金都不敢買。”經(jīng)歷2008年的一輪下跌，林先生身邊不少朋友的投資資金都虧損嚴重，不過現(xiàn)在有些人的股票賬戶已略有盈余，但也有人的基金賬戶仍然虧損嚴重?！斑@是不是說明基金風(fēng)險更大呢？”林先生投資的腳步被鎖住了。

　　“我們家現(xiàn)在有20萬元的閑錢，真不知道怎么打理了?！绷窒壬Ｍ碡攷煘樗扑]比較穩(wěn)妥的投資方法，讓他的收益率跑贏銀行利率。他還展望說，“希望到2015年，除房產(chǎn)外我們能擁有150萬元的金融資產(chǎn)。”

　　談及育兒的問題，林先生坦言，他和太太目前還沒有生育的打算，“可能我們的想法和上一輩有很大不同，至少目前來看，我們覺得二人世界的生活比較愜意，也不會有太多的負擔(dān)?！绷窒壬J為，一旦有了寶寶，父母就必須為子女創(chuàng)造更好的生活環(huán)境，盡到做父母的責(zé)任，而現(xiàn)在，他們的準備工作還不充分，以后如何還是順其自然好。

　　保險保障比較薄弱

　　

每月收支狀況(單位／元)

收入 支出

本人月收入 20000 房屋月供 8000

其他收入 10000 基本生活開銷 7000

合計 30000 合計 15000

每月結(jié)余 15000

?

年度收支狀況?單位／萬元

收入 支出

年終獎金 4 保費支出 0

其他收入 0 節(jié)假 支出 2

合計 4 合計 2

年度結(jié)余 2

?

家庭資產(chǎn)負債狀況?單位／萬元?

家庭資產(chǎn) 家庭負債

活期及現(xiàn)金 20 房屋貸款 88

定期存款 0 其他貸款 0

股票 0 ? ?

自住房 220 ? ?

合計 240 合計 88

家庭資產(chǎn)凈值 152

　　林先生介紹，太太供職的航空公司為太太投保了航空意外險，具體金額他不太了解，但他本人卻沒有什么商業(yè)保險。

　　“我們一直想著年輕時身體應(yīng)該不錯，也就沒有投保的念頭。”不過就在最近，太太患上的一場肺炎卻讓他們有了買保險的念頭，“現(xiàn)在的醫(yī)療費用還是挺貴的，要用進口藥、自費藥，價格就直直地往上漲?！绷窒壬f，為了讓太太盡快康復(fù)，他們選擇的都是醫(yī)生推薦的自費藥，比醫(yī)保范圍內(nèi)的用藥貴了幾千元。

　　“有沒有保險產(chǎn)品可以把平時的門急診、住院費用都包括在內(nèi)的呢？”林先生覺得，醫(yī)療方面的險種值得考慮。

　　家庭資產(chǎn)配置

　　深圳發(fā)展銀行上海虹橋支行 鄭偉剛

　　2010年十佳理財之星團隊——深發(fā)展無憂理財團隊成員，國家注冊黃金(1416.00,26.70,1.92%)投資分析師，AFP金融理財師

　　家庭主要財務(wù)指標分析

　　

財務(wù)指標 定義公式 實際值 參考值 初步診斷

流動性比率 流動資產(chǎn)/月支出 13.3倍 3-6倍 流動資產(chǎn)過多，資產(chǎn)使用效率較低

年儲蓄率 年結(jié)余/年稅后收入 50% 30%-60% 在合理范圍

凈資產(chǎn)償付比率 凈資產(chǎn)/總資產(chǎn) 63.3% 50% 家庭負債額不高

投資與凈資產(chǎn)比例 投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn) 0% 50% 幾乎沒有任何投資性資產(chǎn)

保障支出比例 年保障支出/年收入 0% 8%-15% 目前沒有任何家庭保障

固定資產(chǎn)比例 固定資產(chǎn)/總資產(chǎn) 91.6% 50% 固定資產(chǎn)占比過高

　　可以說，林先生和林太太是目前眾多年輕白領(lǐng)夫婦的典型代表之一，他們一般都有擁有良好的教育背景，不錯的工作收入，較高的生活品質(zhì)。由于都還年輕，目前還沒有太多的家庭負擔(dān)。這個階段的年輕夫婦，大部分精力都放在事業(yè)的發(fā)展上，投資和保障方面的關(guān)注較少，經(jīng)驗也較缺乏。下面我先就林先生家庭目前的家庭財務(wù)狀況進行分析。

　　家庭財務(wù)狀況分析

　　近年來國內(nèi)房價屢創(chuàng)新高，對于絕大多數(shù)年輕家庭而言，固定資產(chǎn)支出往往占據(jù)了家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中最大的比重。由于是自住用途，無法帶來投資性收益，因此對于林先生家庭來說，固定資產(chǎn)占比高達91.6%。只有通過未來的努力，不斷累積生息資產(chǎn)，增加投資性收益，才能逐漸改善家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

　　林先生家庭的收入主要來自于夫妻雙方的工資收入，收入來源過于單一。由于除了活期存款外沒有任何其他的投資性資產(chǎn)，理財收入的缺失對于構(gòu)建穩(wěn)健的家庭財務(wù)結(jié)構(gòu)非常不利。如果要在未來實現(xiàn)財務(wù)自由的目標，增加投資性收入必不可少。

　　由于林先生夫婦都還年輕，對于建立家庭保障體系的認識還不足，目前的家庭保障性支出還是空白。這一點必須要引起足夠重視。