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年輕家庭結(jié)余較多
林先生在大學(xué)任職,月收入2萬元,太太是一位空姐,月收入也有1萬多元。雖然房貸和家庭基本生活開銷都挺大,但林先生家每月還是能有15000元的結(jié)余,對兩個29歲的年輕人來說,還算富足。
“因為我太太飛的是國際航線,所以我們的很多生活用品、服裝都是她從國外選購回來的,其實和國內(nèi)目前的物價水平相比,還是挺劃算的?!绷窒壬f,家里很多吃的、穿的、用的,都是太太國外選購的,“護膚品有時候比國內(nèi)便宜一半甚至更多、名牌服裝在奧特萊斯買折扣超低,國內(nèi)幾千元的一件衣服,在國外可能只相當(dāng)于幾百人民幣?!笨梢?,雖然林先生夫婦對品牌有所追求,但購買成本卻比國內(nèi)下降很多。
因為太太所在的航空公司每年會提供1-2張國內(nèi)、國際航班的免費機票,所以他們也就能一年2次低成本旅行了,自己只需負擔(dān)酒店和購物費用。
在父母的資助下,兩人在上海中環(huán)附近購置了一套住房,現(xiàn)在每月還貸8000元,房屋市價220萬元。
投資領(lǐng)域不曾涉足
在投資方面,林先生和太太幾乎不曾涉足?!拔姨鲜恰焐巷w’,時差經(jīng)常顛倒,根本沒時間考慮投資的事情,而我雖然想過買股票和買基金,但到現(xiàn)在都沒實際操作過?!绷窒壬f,他一直覺得證券市場風(fēng)險太大,也沒有相關(guān)的知識,所以遲遲不敢下手,“我看不少人股市上回本了,可基金還是虧損,所以連基金都不敢買。”經(jīng)歷2008年的一輪下跌,林先生身邊不少朋友的投資資金都虧損嚴重,不過現(xiàn)在有些人的股票賬戶已略有盈余,但也有人的基金賬戶仍然虧損嚴重?!斑@是不是說明基金風(fēng)險更大呢?”林先生投資的腳步被鎖住了。
“我們家現(xiàn)在有20萬元的閑錢,真不知道怎么打理了?!绷窒壬M碡攷煘樗扑]比較穩(wěn)妥的投資方法,讓他的收益率跑贏銀行利率。他還展望說,“希望到2015年,除房產(chǎn)外我們能擁有150萬元的金融資產(chǎn)。”
談及育兒的問題,林先生坦言,他和太太目前還沒有生育的打算,“可能我們的想法和上一輩有很大不同,至少目前來看,我們覺得二人世界的生活比較愜意,也不會有太多的負擔(dān)?!绷窒壬J為,一旦有了寶寶,父母就必須為子女創(chuàng)造更好的生活環(huán)境,盡到做父母的責(zé)任,而現(xiàn)在,他們的準備工作還不充分,以后如何還是順其自然好。
保險保障比較薄弱
每月收支狀況(單位/元)
收入 支出
本人月收入 20000 房屋月供 8000
其他收入 10000 基本生活開銷 7000
合計 30000 合計 15000
每月結(jié)余 15000
?
年度收支狀況?單位/萬元
收入 支出
年終獎金 4 保費支出 0
其他收入 0 節(jié)假 支出 2
合計 4 合計 2
年度結(jié)余 2
?
家庭資產(chǎn)負債狀況?單位/萬元?
家庭資產(chǎn) 家庭負債
活期及現(xiàn)金 20 房屋貸款 88
定期存款 0 其他貸款 0
股票 0 ? ?
自住房 220 ? ?
合計 240 合計 88
家庭資產(chǎn)凈值 152
林先生介紹,太太供職的航空公司為太太投保了航空意外險,具體金額他不太了解,但他本人卻沒有什么商業(yè)保險。
“我們一直想著年輕時身體應(yīng)該不錯,也就沒有投保的念頭。”不過就在最近,太太患上的一場肺炎卻讓他們有了買保險的念頭,“現(xiàn)在的醫(yī)療費用還是挺貴的,要用進口藥、自費藥,價格就直直地往上漲?!绷窒壬f,為了讓太太盡快康復(fù),他們選擇的都是醫(yī)生推薦的自費藥,比醫(yī)保范圍內(nèi)的用藥貴了幾千元。
“有沒有保險產(chǎn)品可以把平時的門急診、住院費用都包括在內(nèi)的呢?”林先生覺得,醫(yī)療方面的險種值得考慮。
家庭資產(chǎn)配置
深圳發(fā)展銀行上海虹橋支行 鄭偉剛
2010年十佳理財之星團隊——深發(fā)展無憂理財團隊成員,國家注冊黃金(1416.00,26.70,1.92%)投資分析師,AFP金融理財師
家庭主要財務(wù)指標分析
財務(wù)指標 定義公式 實際值 參考值 初步診斷
流動性比率 流動資產(chǎn)/月支出 13.3倍 3-6倍 流動資產(chǎn)過多,資產(chǎn)使用效率較低
年儲蓄率 年結(jié)余/年稅后收入 50% 30%-60% 在合理范圍
凈資產(chǎn)償付比率 凈資產(chǎn)/總資產(chǎn) 63.3% 50% 家庭負債額不高
投資與凈資產(chǎn)比例 投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn) 0% 50% 幾乎沒有任何投資性資產(chǎn)
保障支出比例 年保障支出/年收入 0% 8%-15% 目前沒有任何家庭保障
固定資產(chǎn)比例 固定資產(chǎn)/總資產(chǎn) 91.6% 50% 固定資產(chǎn)占比過高
可以說,林先生和林太太是目前眾多年輕白領(lǐng)夫婦的典型代表之一,他們一般都有擁有良好的教育背景,不錯的工作收入,較高的生活品質(zhì)。由于都還年輕,目前還沒有太多的家庭負擔(dān)。這個階段的年輕夫婦,大部分精力都放在事業(yè)的發(fā)展上,投資和保障方面的關(guān)注較少,經(jīng)驗也較缺乏。下面我先就林先生家庭目前的家庭財務(wù)狀況進行分析。
家庭財務(wù)狀況分析
近年來國內(nèi)房價屢創(chuàng)新高,對于絕大多數(shù)年輕家庭而言,固定資產(chǎn)支出往往占據(jù)了家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中最大的比重。由于是自住用途,無法帶來投資性收益,因此對于林先生家庭來說,固定資產(chǎn)占比高達91.6%。只有通過未來的努力,不斷累積生息資產(chǎn),增加投資性收益,才能逐漸改善家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。
林先生家庭的收入主要來自于夫妻雙方的工資收入,收入來源過于單一。由于除了活期存款外沒有任何其他的投資性資產(chǎn),理財收入的缺失對于構(gòu)建穩(wěn)健的家庭財務(wù)結(jié)構(gòu)非常不利。如果要在未來實現(xiàn)財務(wù)自由的目標,增加投資性收入必不可少。
由于林先生夫婦都還年輕,對于建立家庭保障體系的認識還不足,目前的家庭保障性支出還是空白。這一點必須要引起足夠重視。
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