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理財投資這么久，你知道互聯(lián)網(wǎng)金融的運作模式有哪些嗎？

專業(yè)點來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于虛擬支付平臺、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具而產(chǎn)生的新興金融模式，讓理財行為從傳統(tǒng)的柜臺操作過渡到虛擬的互聯(lián)網(wǎng)上。

雖然看上去好像很難理解，可事實上，隨著近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，它已經(jīng)融入了我們的生活，成為了我們每天必談的話題。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要包括：第三方支付平臺模式、P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸模式、基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺模式、眾籌模式、網(wǎng)絡(luò)保險模式、金融理財產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售等。

第三方支付平臺模式

模式概述：第三方支付企業(yè)指在收付款人之間作為中介機構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行預(yù)受理、銀行卡收單以及其他支付服務(wù)的非金融機構(gòu)。

代表性公司：支付寶、財付通、百度錢包、京東支付等。

發(fā)展現(xiàn)狀：第三方支付從2003年前后就已經(jīng)有了，直到2011年，央行才開始正式下發(fā)第三方支付牌照。

目前，隨著第三方支付平臺的發(fā)展，已經(jīng)不僅僅局限于執(zhí)行支付功能，還拓展至理財業(yè)務(wù)、信用分析等領(lǐng)域，已經(jīng)成為了互金領(lǐng)域的核心平臺。

但這幾年，第三方支付行業(yè)的發(fā)展也是亂象叢生，導(dǎo)致央行頻出重手進行整治，在這種整治過后，目前的市場基本上趨于穩(wěn)定，部分大的平臺和公司知名度越來越大，開始搶占了更多的地盤和空間，而一些小型的平臺和公司則開始一步步走向衰亡。

眾籌融資模式

模式概述：眾籌平臺，是指其創(chuàng)意人向公眾募集小額資金或其他支持，再將創(chuàng)意實施結(jié)果反饋給出資人的平臺。

網(wǎng)站為網(wǎng)友提供發(fā)起籌資創(chuàng)意，整理出資人信息，公開創(chuàng)意實施結(jié)果的平臺，以與籌資人分成為主要贏利模式。

代表公司：京東眾籌、淘寶眾籌、輕松籌、騰訊公益等。

模式分類：按照是否獲得回報以及回報的種類可以分為獎勵眾籌、股權(quán)眾籌、公益眾籌，獎勵眾籌主要分為產(chǎn)品眾籌和物權(quán)眾籌。

發(fā)展現(xiàn)狀：有數(shù)據(jù)顯示，眾籌行業(yè)目前發(fā)展速度同樣驚人，先后有各路互聯(lián)網(wǎng)巨頭和資本進入，但同樣他有存在一個痛點，那就是行業(yè)發(fā)展時間短，在發(fā)展的過程中可能與我國的法律有沖突，尤其是容易引發(fā)非法集資的嫌疑，因此眾籌平臺大多都只能從夾縫中求生存。

網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P）

P2P金融又叫P2P信貸，是互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）的一種。

P2P意即“個人對個人（Peer-to-Peer）”。

P2P金融指個人與個人間的小額借貸交易，一般需要借助電子商務(wù)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)。

借款者可自行發(fā)布借款信息，包括金額、利息、還款方式和時間，自行決定借出金額實現(xiàn)自助式借款。

模式概述：通過P2P網(wǎng)絡(luò)融資平臺，借款人直接發(fā)布借款信息，出借人了解對方的身份信息、信用信息后，可以直接與借款人簽署借貸合同，提供小額貸款，并能及時獲知借款人的還款進度，獲得投資回報。

發(fā)展現(xiàn)狀：P2P在國內(nèi)的發(fā)展已經(jīng)有將近十個年頭了，從一開始的不溫不火，不被人關(guān)注，到14年、15年的飛速發(fā)展，亂象叢生，再到16年、17年的加強監(jiān)管，逐步步入正規(guī)，這些年頭，P2P一直沒有放棄國內(nèi)市場，反而發(fā)展得越來越好。

雖然行業(yè)目前仍然有諸多的不完善，但節(jié)節(jié)攀升的成交數(shù)據(jù)證明了投資人對行業(yè)的信任，伴隨著監(jiān)管越來越嚴格，會有越來越多不合規(guī)的平臺出局，留下的“剩者為王”。

互聯(lián)網(wǎng)銀行

模式概述：借助現(xiàn)代數(shù)字通信、互聯(lián)網(wǎng)、移動通信及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過云計算、大數(shù)據(jù)等方式在線實現(xiàn)為客戶提供存款、貸款、支付、結(jié)算、匯轉(zhuǎn)、電子票證、電子信用、賬戶管理、貨幣互換、P2P金融、投資理財、金融信息等全方位無縫、快捷、安全和高效的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機構(gòu)。

代表公司：網(wǎng)商銀行、微眾銀行、金城銀行、華瑞銀行、民商銀行

發(fā)展現(xiàn)狀：互聯(lián)網(wǎng)銀行可以吸收存款，可以發(fā)放貸款，可以做結(jié)算支付。

這種模式在國外其實已經(jīng)發(fā)展得相當成熟了，但是在國內(nèi)，仍然是處于起步階段。

14年銀監(jiān)會相繼批準成立了5家民營銀行，網(wǎng)商銀行、微眾銀行、金城銀行、華瑞銀行、民商銀行，隨著這5家銀行的盈利，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)銀行出現(xiàn)，如 重慶富民銀行、四川新網(wǎng)銀行、湖南三湘銀行、福建華通銀行等。

作為新型事物，在發(fā)展初期一定會存在很多阻礙，但是我們相信，互聯(lián)網(wǎng)銀行一定會離我們越來越近。

互聯(lián)網(wǎng)保險

模式概述：互聯(lián)網(wǎng)保險是新興的一種以計算機互聯(lián)網(wǎng)為媒介的保險營銷模式，有別于傳統(tǒng)的保險代理人營銷模式。

互聯(lián)網(wǎng)保險是指保險公司或新型第三方保險網(wǎng)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險銷售的經(jīng)營管理活動的經(jīng)濟行為。

代表公司：眾安保險、安心保險等

發(fā)展現(xiàn)狀：從2013年眾安保險始，保監(jiān)會陸續(xù)審批了安心保險、泰康在線、易安保險。

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)保險算是發(fā)展得比較緩慢的，從13年到現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)保險并沒有取得較顯著的發(fā)展，保險行業(yè)仍然是傳統(tǒng)保險機構(gòu)一家獨大，目前，很多互聯(lián)網(wǎng)公司也在積極探索的過程中，希望以便捷等特點吸引更多人。

虛擬電子貨幣模式

模式概述：一種計算機運算產(chǎn)生或者網(wǎng)絡(luò)社區(qū)發(fā)行管理的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣，可以用來購買一些虛擬的物品，比如網(wǎng)絡(luò)游戲當中的裝備等，只要有人接受，也可以使用像比特幣這樣的虛擬貨幣購買現(xiàn)實生活當中的物品。

核心邏輯：電子貨幣是因應(yīng)電子商務(wù)而崛起，但未來電子貨幣將逐步取代現(xiàn)有貨幣的部分功能，電子貨幣具有高度的便利性，而貨幣的產(chǎn)生主要原因就是便利人們的生活。

代表模式：國外的比特幣、亞馬遜幣、Facebook幣，國內(nèi)的Q幣等。

發(fā)展現(xiàn)狀：像騰訊的Q幣、亞馬遜幣跟比特幣不一樣，它是一個封閉運行的虛擬貨幣，不能隨便拿到市場上購買其他商品，也不能兌換成現(xiàn)金，對實體經(jīng)濟不會造成很大的影響，并且成為騰訊和亞馬遜的收入。

像比特幣這樣的虛擬貨幣雖然天生就是要取代主權(quán)貨幣，但在可預(yù)期的將來可能性不大。

一些虛擬貨幣發(fā)行量太大，導(dǎo)致這個幣種在其流動的領(lǐng)域膨脹，嚴重還會導(dǎo)致公司破產(chǎn)。

像比特幣早期只是在線商戶使用，但后來線下實體商戶也開始接受，還有兌換的比例，政策監(jiān)管起來會更加強，國家認定是非法，不允許進行實體交易。

虛擬貨幣可能對貨幣體系產(chǎn)生沖擊，因此監(jiān)管會很嚴格。

基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺模式

模式概述：這種模式通過打造類似“去哪兒”這樣的金融產(chǎn)品垂直搜索引擎的方式，把有借款需求的個人和有放款需要的中小銀行和小貸機構(gòu)在一個平臺上進行對接;然后通過廣告費或者交易傭金的方式獲得收入。

核心邏輯：各類銀行和小貸公司進行垂直搜索，為其帶客戶的模式。

運營模式功能說明：

1. 聚合金融理財產(chǎn)品：為金融機構(gòu)發(fā)布貸款、基金產(chǎn)品或保險產(chǎn)品信息，承擔信息中介或從事基金和保險代銷業(yè)務(wù)。

2. 購買貨幣基金：將既有的金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)特點相結(jié)合而形成的投資理財產(chǎn)品。

3. 互聯(lián)網(wǎng)進行保險銷售和理賠：將既有的金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)特點相結(jié)合而形成的保險產(chǎn)品。

發(fā)展現(xiàn)狀：由于很多在互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)上提供新型金融服務(wù)的從業(yè)人員往往是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)出身，對金融的理解還不夠深入，做的事情還停留在用戶體驗等表面的層面，沒觸及金融較深層面的內(nèi)容。

未來客戶的需求會越來越專業(yè)化，這些企業(yè)如何抓住這些更深層次的需求，需要進一步下功夫。

我國的金融服務(wù)業(yè)還不發(fā)達，借貸業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)等都非常落后，一些企業(yè)針對當前金融服務(wù)的不足，從金融業(yè)務(wù)流程里切割出一塊細分的領(lǐng)域，進行精耕細作，慢慢地獲得了越來越多客戶的認可。